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平凡サラリーマンからの脱出〜何ものにも依存せずに生きるには〜

お金にまつわる話、また自分らしく生きるための意見を発信するブログ

FPから聞いた保険のタイプ〜掛け捨て型、貯蓄型〜

先日FPと相談した内容(メリット、デメリット、相談しようと思った理由等)

記載しましたが実際にFPさんから教えて頂いた内容について記載したいと思います。

これから保険の相談しようと思っている方には下記の前提知識があれば話もし
やすいと思うので参考にしてみて下さい。
※あくまでFPさんから教えていただいた内容を書くだけです。もしかしたら事実
とは違う内容も含まれてるかもしれないので何か気になる点があったらご自身で調べてみて下さい。

 

また、ある程度基本的な内容は知っている方は参考にならないかもしれないです。

保険会社の説明

 

ちょっとした日常会話から始まりFPさんが所属している会社の説明を受けました。
まーいろいろ拠点を持っていて安心できる会社ですよーというアピールの時間だっ
たので詳しくは書きませんが、私が申し込んだWEBの窓口になる会社とは違う保険
会社の方が来ました。広告や窓口はアウトソーシングしているようですね。

保険のタイプ

 

掛け捨て型

いわゆる皆様が想像しているような保険だと思います。
月々数千円の支払いを行い死亡保障、その他病気になった際に上限何百万という
金額もらえる金額です。(不安を取り除くための安心料)としての支払う保険。

メリット
貯蓄型と比べると月々の支払いが安い
違約金が無いので気軽に始められる
デメリット
払った費用は返戻されない
定められた満期から一日でも過ぎると保険金が下りない

貯蓄型

毎月(もしくは毎年)支払った保険料が定められた満期を迎えると支払金に
利率が上乗せられて返却されるタイプの保険。FPさんはめちゃくちゃこちら
のタイプの保険をお勧めしてきました。(私が貯蓄に興味があると事前に言ったからかもしれないですが。)

メリット
満期を迎えると支払額に利率が上乗せされて返戻される
デメリット
定められた期間以内に解約すると違約金が取られる

上記の説明を聞いたうえで私が貯蓄型に興味があったのでさらにそこから貯蓄型に
ついて突っ込んで聞いてみました。

変動金利貯蓄型についてもうちょっと詳しく

 

貯蓄型には堅実にたる固定金利とハイリスクハイリターンの変動金利型があるようで
す。私はハイリスクハイリターンに興味があったので変動金利型についてちょっと
詳しく聞いてみました。

利率について

 

5年以内の短期でみると利率が-50%〜50%程、長期で運用を行えば行えば利率が落ち
着いてきて定年頃(私の年齢から考えて30年程の運用)には7%〜13%に落ち着くとのことです。
戻入金の多寡は売却時、つまり解約時の利率によって決まるようで、売却までの過程で金利の上下変動が直接的に戻入金関係ないようです。
運用はファンドに任せるので投資信託の保険付きバージョンと考えた方が分かりやすいですね。

※いまいち説明を聞いててピンと来なかったのですがドルコスト平均法という理論ですね。株で考えると分かりやすいかもしれません。毎月1万円株に投資していると考えると、その時の株価によって購入できる株数は違います。(月によって200株購入できる時もあれば100株しか買えない時もあったり。)
短期的にみれば持っている株が少ないので株価の変動がもろに収益に影響します。
しかし、長期的にみれば株価は上下を繰り返すので(経済に好景気不景気があるように)、 平均の株取得単価は徐々に安定していくはずです。平均取得単価が落ち着いてきた頃にある程度の株価で売却すれば無事プラスの収益になります。それが定年頃に支払額+7%程度の利率を上乗せして返戻されるという事ですね。
データが信用できるものかどうか含めて本当に加入するならもっと吟味する必要はありますね。私は特に興味は無いです。

感想

 

保険全般、特に貯蓄型について説明を受けましたがあまり自分はそそられませんでした。
会社の損害保険に加入していますが正直役にたった記憶が無いので、あまり保険に良いイメージがなかったです。
安心料として月々払うのもなんかなーって気がしてます。(とかいいつつ解約が面倒なので損害保険は加入し続けると思います。笑)
貯蓄の側面でも魅力的に映るところもありますが、だったら会社の財形貯蓄に回した方がよっぽど良いかなーと。(ちなみに会社の財形は年利3%です。)